У другому півріччі 2023 року українцям варто враховувати не лише номінальну ставку депозитів, а й три ключові фактори, що визначатимуть реальну прибутковість вкладів. Про це розповів директор департаменту роздрібного бізнесу "Глобус Банку" Дмитро Замотаєв.

Першим маркером є інфляція. За словами банкіра, депозит вигідний тоді, коли після сплати податків дохід покриває зростання цін і можливі коливання курсу валют. Тобто вкладникам слід орієнтуватися на реальну, а не номінальну дохідність. Наразі депозити залишаються привабливими, якщо річна інфляція не перевищує 10–12% для більшості вкладів і 13–13,5% для найкращих пропозицій. Інфляція понад 12–13% може зменшити реальну прибутковість вкладу.

Другий важливий фактор – курс долара. Якщо вкладник розглядає альтернативу між депозитом і купівлею валюти, потрібно врахувати, наскільки зміни курсу з’їдять дохід від вкладу. Це пов’язано із третім маркером – терміном депозиту. Для коротких вкладів на 3–6 місяців критичним є курс долара близько 47 гривень, тоді як для довших – 9–12 місяців – межа привабливості вища, 49–50 гривень. Короткі депозити більш чутливі до курсових коливань, оскільки вкладник має менше часу для накопичення доходу.

Ультракороткі депозити мають перевагу у вигляді фінансової гнучкості, адже гроші не "заморожуються" надовго, і вкладник може швидко реагувати на зміни курсу, інфляції чи рішень Національного банку щодо облікової ставки. "Саме тому термін депозиту можна вважати одним із ключових параметрів прибутковості", – наголосив Дмитро Замотаєв.

Банкір прогнозує, що до осені ринок гривневих депозитів залишатиметься помірно стабільним. Водночас банки, ймовірно, пропонуватимуть дедалі більше додаткових умов: бонуси для нових клієнтів, зручність відкриття депозиту онлайн, можливість поповнення, капіталізацію відсотків, програми лояльності та простоту управління вкладом через мобільний застосунок. За словами Замотаєва, у другому півріччі сервіс і гнучкість продукту можуть стати не менш важливими, ніж додаткові 0,5–1 відсоткові пункти річних до базової ставки.

Щоб вигідно вкласти кошти, експерт радить визначити термін, на який гроші точно не знадобляться, порівняти ставку з пропозиціями інших банків і очікуваною інфляцією, а також оцінити валютний ризик. Якщо очікується швидке зростання курсу долара до 47 гривень, не варто розміщувати всю суму на один тривалий депозит, а краще розглянути диверсифікацію заощаджень. Важливо також уважно ознайомитися з умовами дострокового розірвання, оскільки висока ставка може втратити сенс, якщо кошти будуть зняті раніше.

Найголовніше, за словами Дмитра Замотаєва, – не гнатися лише за максимальною ставкою, а обирати депозит, який відповідає фінансовій меті вкладника.

Нагадаємо, у першому півріччі 2023 року середні ставки за гривневими вкладами залежно від терміну становили 13–14,5% річних, а найпривабливіші пропозиції сягали 16–17,5% річних.