Національний банк України оприлюднив проєкт нового порядку контролю платіжних операцій, який передбачає зміну підходу до оцінки фінансової поведінки клієнтів банків. Тепер банки аналізуватимуть не окремі перекази, а комплексну модель використання рахунку, що включає регулярність надходжень, коло контрагентів, швидкість руху коштів та інші параметри.

Головною новацією проєкту є єдиний базовий перелік із 16 ознак нетипової поведінки користувачів, який пропонує Нацбанк. Раніше кожен банк самостійно визначав критерії підозрілої активності, тепер же застосовуватиметься уніфікований підхід. Водночас наявність однієї чи кількох ознак не означає автоматичного визнання операції підозрілою — це лише індикатори ризику, які можуть стати підставою для додаткової перевірки або запиту підтвердних документів.

Перелік критеріїв охоплює кілька груп: нетипова інтенсивність використання рахунків (наприклад, велика кількість однотипних операцій або швидке перерахування коштів іншим особам), ознаки прихованої підприємницької діяльності (системність і регулярність операцій, що нагадують комерційну діяльність), технічні та цифрові індикатори (зміни технічних параметрів доступу, використання однакових пристроїв різними користувачами) та аномальна платіжна поведінка (нетипові маршрути руху коштів, незвичне коло платників).

За даними Нацбанку, ці критерії спрямовані насамперед на виявлення схем шахрайства, діяльності «дропів» та прихованої підприємницької діяльності, а не на контроль звичайних побутових переказів. Водночас один і той самий набір операцій може бути природним для інтернет-магазину, благодійного фонду чи ІТ-фахівця, але виглядати незвично для користувача, який використовує рахунок виключно для особистих потреб.

Найбільше зміни відчують ті, чиї фінансові операції не відповідають типовій моделі особистого використання рахунку. Для більшості громадян, які отримують зарплату, роблять перекази родичам або оплачують товари та послуги, суттєвих змін не передбачається. Проте особам, які регулярно отримують багато переказів від різних платників або використовують особисті картки для продажу товарів чи послуг, варто очікувати підвищеної уваги з боку банку, зокрема запитів щодо економічного змісту операцій.

Для фізичних осіб-підприємців (ФОП) проєкт є підтвердженням необхідності розмежування особистих і підприємницьких фінансів. Використання особистих рахунків для господарської діяльності раніше суперечило законодавству та умовам банківського обслуговування. Новий порядок посилить можливості банків виявляти такі випадки через аналіз регулярності та характеру операцій.

Особливу увагу слід приділити тим, хто працює дистанційно, отримує оплату від великої кількості клієнтів або користується міжнародними платіжними сервісами. Хоча сам по собі такий формат не є порушенням, значна кількість регулярних надходжень може формувати нетиповий профіль фінансової активності, що потребує підтвердження джерела коштів.

Нацбанк радить громадянам і бізнесу чітко розмежовувати особисті та підприємницькі фінанси, зберігати документи, які підтверджують економічний зміст операцій, а також не ігнорувати запити банків. Це допоможе уникнути непорозумінь та спростить взаємодію з фінансовими установами у разі додаткових перевірок.